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1、刷卡機(jī)出現(xiàn)99交易受限什么意思

刷卡機(jī)出現(xiàn)99交易受限什么意思

近日，據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布的一則判決書顯示，某商貿(mào)公司起訴華夏銀行以及其世紀(jì)城支行，要求銀行賠償因公司賬戶被反洗錢查控造成的全部損失12萬(wàn)余元。

但是最終，法院查明，該商貿(mào)公司在華夏銀行的賬戶被交易管控至銷戶期間，均有資金的匯入與匯出，商貿(mào)公司沒有就該賬戶無(wú)法使用的情況提供充分證據(jù)。同時(shí)，法院認(rèn)為，該商貿(mào)公司在華夏銀行世紀(jì)城支行開立的賬戶存在與個(gè)人大額可疑交易、賬戶交易金額與納稅金額顯著不匹配等可疑情形，作為金融機(jī)構(gòu)的華夏銀行世紀(jì)城支行依據(jù)反洗錢法以及央行的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)上報(bào)后對(duì)商貿(mào)公司賬戶采取暫停非柜面交易等查控措施的行為，符合雙方合同約定和法律規(guī)定，并無(wú)不妥。最終，法院判決，駁回該商貿(mào)公司索賠的全部請(qǐng)求。

通過(guò)梳理此案可發(fā)現(xiàn)，此案的關(guān)鍵點(diǎn)在于，該商貿(mào)公司是否真的存在“洗錢”行為。所謂“洗錢”，形象的來(lái)說(shuō)，就如同把衣服上的污垢洗掉一樣，是一種把非法獲得的贓款通過(guò)一些手段掩飾、轉(zhuǎn)化，最后讓違法收入變得合理合法的犯罪行為。通過(guò)洗錢，一些公司也能通過(guò)表面上“正?！钡慕灰追绞?，獲得正規(guī)的業(yè)務(wù)憑證、資金交易流水以及發(fā)票等票據(jù)，以此作為會(huì)計(jì)核算的原始依據(jù)，順利通過(guò)審計(jì)機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)的查賬。

可見，洗錢這種形式對(duì)一些企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種巧妙躲避稅務(wù)稽查的重要方式，但是要知道，這種形式構(gòu)成嚴(yán)重的違法犯罪，是國(guó)家和稅務(wù)局一直嚴(yán)打的犯罪行為。而作為“資金的存管者”和承擔(dān)“放大鏡”功能的銀行，肩負(fù)著協(xié)助打擊反洗錢的職責(zé)。

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作應(yīng)履行四項(xiàng)義務(wù)：一是制定反洗錢內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)義務(wù)。二是了解客戶義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立和實(shí)施客戶身份識(shí)別制度。三是大額和可疑支付交易報(bào)告義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告人民幣、外幣大額交易和可疑交易。也正是因?yàn)槿绱?，上述華夏銀行履行自身義務(wù)，認(rèn)為該商貿(mào)公司涉嫌洗錢而暫停其賬戶交易，是有據(jù)可依的。

那么，華夏銀行世紀(jì)城支行是如何發(fā)現(xiàn)該商貿(mào)公司涉嫌洗錢的？原來(lái)，該商貿(mào)公司存在通過(guò)監(jiān)事的個(gè)人賬戶過(guò)渡企業(yè)資金的行為。據(jù)悉，該商貿(mào)公司在華夏銀行開立基本賬戶兩年后，開始發(fā)生異常交易，通過(guò)監(jiān)事個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)入公司賬戶的累計(jì)資金達(dá)1.4億余元。

此外，該商貿(mào)公司還存在另一個(gè)異?，F(xiàn)象。通常來(lái)說(shuō)，一家公司的納稅金額是和公司賬戶的交易金額成正比的，賬戶交易金額越大、納稅額也會(huì)越高。但是，華夏銀行世紀(jì)城支行發(fā)現(xiàn)，該商貿(mào)公司的賬戶累計(jì)交易額8億余元，但是累計(jì)納稅額僅有區(qū)區(qū)99萬(wàn)余元，繳稅規(guī)模與賬戶交易規(guī)模嚴(yán)重不符，而且公司賬戶開立后存在集中轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出和賬戶基本不留余額等情況，疑似涉稅“資金回流”。

“資金回流”是懷疑納稅人洗錢、虛開或者偷稅的重要線索。“資金回流”是稽查一線常用語(yǔ)，一般指資金從采購(gòu)方對(duì)公賬號(hào)轉(zhuǎn)到銷售方對(duì)公賬號(hào)，以證明支付款項(xiàng)的事實(shí)，隨后通過(guò)多個(gè)對(duì)公和私人賬號(hào)流轉(zhuǎn)到采購(gòu)方公司或其法定代表人及利益相關(guān)人的賬號(hào)中，可能存在實(shí)際未支付的情況。實(shí)務(wù)中，查實(shí)“資金回流”，是懷疑納稅人虛開或者偷稅的重要線索，是證明納稅人未轉(zhuǎn)賬支付的初步證據(jù)，是證明納稅人偷稅或虛開的主觀故意的有力證據(jù)。

所以，華夏銀行世紀(jì)城支行在看到該商貿(mào)公司存在“資金回流”跡象后，更加認(rèn)為該商貿(mào)公司可能存在洗錢行為，于是向中國(guó)人民銀行報(bào)送可疑交易報(bào)告，并對(duì)商貿(mào)公司涉案賬戶采取暫停非柜面交易、出賬需柜面核查等管理措施，此后，該商貿(mào)公司申請(qǐng)注銷在華夏銀行開立的上述賬戶。

可是，也就是因?yàn)楸蝗A夏銀行注銷賬戶，導(dǎo)致了該商貿(mào)公司無(wú)法進(jìn)行交易和按約履行合同。該商貿(mào)公司稱，公司應(yīng)于2021年2月6日付定金，但無(wú)法通過(guò)華夏銀行的賬戶辦理匯款。當(dāng)天給華夏銀行世紀(jì)城支行致電，無(wú)人接聽。次日到華夏銀行滄州支行辦理匯款被告知只能到開戶行華夏銀行世紀(jì)城支行辦理，其到華夏銀行世紀(jì)城支行后又因華夏銀行世紀(jì)城支行要求其提供合同等資料及該行工作人員的失誤未能付款，導(dǎo)致公司為履行合同多支付6萬(wàn)余元。最終，該商貿(mào)公司只能將華夏銀行告上法庭。但法院經(jīng)過(guò)最終查實(shí)，不認(rèn)可該商貿(mào)公司的說(shuō)法，于是駁回商貿(mào)公司索賠的全部請(qǐng)求。

通過(guò)法院的最終判決可見，華夏銀行關(guān)閉該商貿(mào)公司賬戶的行為是合理合法的，而這也是銀行在發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌洗錢后的普遍做法。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)客戶賬戶涉嫌洗錢時(shí)，一般都會(huì)將涉嫌洗錢的客戶賬戶狀態(tài)調(diào)整為封卡、異常、停止使用、限制服務(wù)等等，同時(shí)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心、人民銀行等報(bào)告，以免該客戶賬戶繼續(xù)進(jìn)行可疑的賬戶交易。

此外，為了更好地檢測(cè)出客戶是否存在洗錢行為，近年來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步豐富了手段和手法。除了上述華夏銀行所用的兩種方法，即“是否存在利用個(gè)人賬戶過(guò)渡企業(yè)資金”“是否存在稅款和交易流水不符”外，銀行還有另外兩個(gè)判斷是否洗錢的方法：一是查驗(yàn)客戶資金流水的波動(dòng)率。比如某客戶的賬戶平時(shí)一個(gè)月的流水交易可能就只有幾百筆，總金額也不過(guò)幾萬(wàn)元，突然從某個(gè)月開始，一個(gè)月的流水交易達(dá)到幾千筆，流水交易量增加了幾十倍，總金額也從過(guò)去的幾萬(wàn)元突增到幾十萬(wàn)元，而且這些交易都是一些“快進(jìn)快出”且頻繁交易流水，這就是非常明顯的洗錢手段，一般會(huì)被銀行發(fā)現(xiàn)異常并持續(xù)關(guān)注并查實(shí)。第二個(gè)則是對(duì)于現(xiàn)金交易的查證。如果銀行客戶經(jīng)常發(fā)生大額現(xiàn)金收付交易，尤其是支付金額屢屢超過(guò)審批權(quán)限，那么就能可能存在異常交易行為，也會(huì)引起銀行的警惕。

綜合來(lái)看，銀行可謂反洗錢的一線“排頭兵”，肩負(fù)著重要的反洗錢職責(zé)。但是，客觀來(lái)說(shuō)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科技手段的飛速發(fā)展，洗錢行為也變得更加復(fù)雜化和高科技化，導(dǎo)致銀行難以在第一時(shí)間稽查到洗錢異常的行為；同時(shí)，由于業(yè)務(wù)繁忙，許多銀行也存在由于業(yè)務(wù)疏忽和漏洞而未能第一時(shí)間堵住洗錢異常的行為，這都給國(guó)家造成了不小損失，而這也導(dǎo)致銀行自身招致了懲罰。

今年以來(lái)，已經(jīng)有多家銀行因?yàn)闆]有履行好反洗錢職責(zé)以及違反反洗錢相關(guān)管理規(guī)定被處罰，銀行的相關(guān)責(zé)任人也同時(shí)被罰。比如，兩家股份制銀行此前就被人民銀行南京分行作出行政處罰。據(jù)查，華夏銀行股份有限公司南京分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易，罰款189萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)時(shí)任華夏銀行南京分行法律合規(guī)部總經(jīng)理罰款3.5萬(wàn)元，對(duì)時(shí)任華夏銀行南京分行運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理罰款3.5萬(wàn)元。此外，廣發(fā)銀行股份有限公司南京分行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，與身份不明的客戶進(jìn)行交易，罰款284萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)時(shí)任廣發(fā)銀行股份有限公司常州分行副行長(zhǎng)王鎖平罰款3.5萬(wàn)元。

除了股份制銀行外，小到農(nóng)商行也因?yàn)榉聪村X不力被罰。比如，江蘇太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，罰款150萬(wàn)元。江蘇姜堰農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，與身份不明的客戶進(jìn)行交易，超過(guò)期限或未向中國(guó)人民銀行報(bào)送賬戶開立、變更、撤銷等資料，未按規(guī)定收繳假幣等，罰款163萬(wàn)元。

這些銀行因反洗錢不力被罰的具體原因，主要表現(xiàn)形式為未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易；未按規(guī)定開展資金交易的監(jiān)測(cè)分析；未按規(guī)定開展客戶身份識(shí)別和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)審核；未按規(guī)定全面、完整地采集各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶交易信息等等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年7月，年內(nèi)已有156家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)因反洗錢違規(guī)被罰1.6億元，超過(guò)去年全年的60%。其中有43家銀行機(jī)構(gòu)被罰金額超百萬(wàn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行崇左分行更是被央行開出千萬(wàn)元的罰單。

通過(guò)上述天價(jià)罰單可見，近兩年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的反洗錢違規(guī)行為處罰力度明顯加大。對(duì)此，銀行為了避免被罰，紛紛筑牢反洗錢防線，在金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)上不斷更新升級(jí)。比如，中國(guó)銀行建立反洗錢及制裁合規(guī)管理機(jī)制，工行則推出了“工銀BRAINS”智能反洗錢等科技產(chǎn)品，交通銀行不斷完善自身的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)等。通過(guò)種種手段，銀行尋求最大程度地避免被罰。

當(dāng)然，營(yíng)造良好的反洗錢生態(tài)，一個(gè)巴掌拍不響。作為洗錢的主體，一些不法公司也應(yīng)該及時(shí)收手，畢竟不法行為一旦暴露，就會(huì)遭到法律的嚴(yán)厲處罰。根據(jù)法律規(guī)定，行為人參與洗錢的，是屬于觸犯刑法的，涉嫌構(gòu)成洗錢罪，會(huì)被人民法院判處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下的罰金，其中情節(jié)嚴(yán)重的，還會(huì)被判處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下的罰金，可謂十分嚴(yán)重。所以，在嚴(yán)厲的處罰和社會(huì)危害下，不法主體的洗錢行為當(dāng)休矣，以免給自身造成更大損失。

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